来源：中新经纬

　　继六大行停售5年期大额存单后 ，近期部分中小银行停售3年期和5年期定期存款产品 。

　　业内人士认为，银行通过高息揽储匹配高收益资产的经营思路难以为继
，长期定存下架，是银行精细化管控付息负债成本的措施。

　　部分银行3年期存款下架

　　中关村银行近日发布公告称 ，自2026年5月30日起
，该行营业厅、手机银行App 、企业网银等渠道，暂时下架个人
、单位整存整取3年期存款产品
。已办理的存量整存整取3年存款产品不受本次调整影响 ，仍按照存入时约定的利率计息
，按约定到期兑付或到期转存。

　　6月3日，中新经纬查看中关村银行App发现 ，目前该行整存整取栏目中仅剩3个月、6个月 、1年和2年的定期存款产品
，年利率分别为1.20%
、1.40%、1.60%和1.80%，已无3年期和5年期存款在售 。与工商银行同期限产品相比 ，该行年利率分别高出0.40 、0.40
、0.50、0.60个百分点
。

　　除中关村银行外
，亿联银行App显示，该行2年 、3年
、5年期定期存款均为“售罄 ”状态。蓝海银行客服介绍 ，该行3年期、5年期定期存款目前都没有额度，2年期定期存款每天开放少量额度 。金城银行App打开后弹窗显示
，3年期定期存款额度有限，随时下架
。

　　还有部分银行下架了5年期定期存款。中新经纬查看各银行App发现 ，网商银行 、华瑞银行、苏商银行
、新安银行、三湘银行App目前均无5年期定期存款在售 。

　　不过
，也有部分银行App上仍有中长期存款
。比如，华通银行仍有3年期 、5年期定期存款在售 ，年利率分别为2.05%
、2.10%。众邦银行对部分用户3年期、5年期定期存款年利率分别可达2% 、2.05% 。新网银行
、裕民银行3年期、5年期存款年利率均为1.90%
。

　　有的银行还出现3年期和5年期存款利率倒挂的现象。如客商银行的5年期定期存款年利率仅1%
，远低于该行2年期“好客存”1.80%的年利率 。振兴银行5年期存款利率1.6%，低于该行专享3年期产品1.9%的年利率。

　　去年底 ，就有多家银行下架中长期存款产品
。国有六大行以及部分股份制银行先后下架5年期大额存单
，部分村镇银行也取消5年期定期存款产品。

　　业内：高息揽储难以为继

　　多家银行下架3年期定期存款 、调整产品利率，都是行业应对净息差收窄作出的经营调整 。

　　国家金融监督管理总局日前发布的数据显示 ，2026年一季度末商业银行净息差为1.40%
，较去年四季度的1.42%进一步下探，环比回落0.02个百分点 ，降至历史新低
。

　　分机构看，2026年一季度民营银行净息差为3.62%
，居于首位，但季度环比下降0.21个百分点 ，降幅最大；国有大行净息差为1.29%
，环比下降0.01个百分点；股份行和农商行净息差分别为1.54%和1.58%，均下降0.02个百分点；城商行净息差为1.38% ，环比上升了0.01个百分点。

　　招联首席经济学家董希淼对中新经纬表示
，部分银行调整大额存单
、定期存款等产品发行计划（包括压缩发行规模、下架部分产品等），主要是为了降低存款利率 ，压降负债成本 。

　　北京财富管理行业协会特约研究员杨海平对中新经纬分析称
，当前的利率环境 、资产荒的演进
、同业的竞争，迫使民营银行告别“高进高出
”的模式 ，通过高息揽储匹配高收益资产的经营思路难以为继
。同时
，民营银行净息差管理进一步升级，要求其对存款产品进行精细化管理。

　　“长期定存下架 ，本身是民营银行精细化管控付息负债成本的措施，其直接的影响就是进一步压降存款付息成本
，间接的影响是告别‘高进高出’的模式，后续发展需要立足深耕区域市场、深度绑定当地场景 ，持续强化自身数字化能力 。”杨海平说
。

　　在董希淼看来
，在当前银行净息差处于历史低位的情况下，通过一般存贷业务赚钱的空间被逐步压缩。大力发展财富管理业务 ，努力赚取手续费
，将有助于创造更稳定的非利息收入，优化收入结构 ，保持营业收入和利润的基本稳定 。

　　在存款利率走低的背景下
，储户应如何应对？杨海平表示，目前普通储户已经适应了低息环境
。尽管如此 ，储户还要进一步认识到低息环境的持续性
，要充分评估自身的现金流结构和风险承受能力，针对低息环境延续 ，且金融市场不确定性增强的现实，提升自身资产组合的防御性
，在此基础上，通过分散投资争取稳健收益。